Úvěry poskytované stavebními spořitelnami
Pokud si chcete půjčit na modernizaci nebo rekonstrukci bytu, domu nebo jejich části, nejvýhodnější řešení pro vás představuje úvěr ze stavebního spoření. Můžete ho využít i ke koupi bytu, koupi nebo stavbě domu a k pořízení pozemku ke stavbě. Jedinou podmínkou je, že budete úvěrem ze stavebního spoření financovat bydlení pouze na území České republiky.
Chcete-li požádat o úvěr, musíte si nejprve založit stavební spoření. Stát vám bude navíc přispívat formou ročního příspěvku, a proto je výhodné uzavřít smlouvu o stavebním spoření dříve, než si budete potřebovat půjčit. Ale i tato varianta je možná. Pro úvěr ze stavebního spoření platí, že po celou dobu splácení se vám nemění výše úrokové sazby. Můžete ho částečně nebo zcela splatit mimořádnými splátkami (někde i bez sankcí) a zaplacené úroky si můžete odečíst od daňového základu.
Řádný úvěr ze stavebního spoření vám stavební spořitelna poskytne, jestliže:
- Spoříte na účet stavebního spoření alespoň dva roky;
- Naspoříte na účet stavebního spoření stanovenou částku – většinou je to min. 40 % cílové částky
(pak si můžete půjčit maximálně 60 % cílové částky); - Bodové hodnocení vaší smlouvy o stavebním spoření dosáhne stanovené hodnoty
(bodové hodnocení smlouvy je vnitřní ukazatel stavební spořitelny, který se používá ke „spravedlivému“ vyhodnocení smluv účastníků z hlediska možnosti poskytnutí úvěru ze stavebního spoření).
Překlenovací úvěr
Tento druh úvěru vám stavební spořitelna poskytne, potřebujete-li si půjčit dříve, než splníte zmíněné podmínky pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření, tj., než „překlenete“ tuto dobu. V průběhu překlenovacího úvěru spoříte na účet stavebního spoření a platíte jen úroky z půjčených peněz. Až se vám překlenovací úvěr „překlopí“ do úvěru ze stavebního spoření, splácíte nejen úroky, ale i jistinu, tzn. i půjčené peníze. Výše překlenovacího úvěru může být až 100 % cílové částky. Tu lze podle aktuální potřeby kdykoli před poskytnutím úvěru snížit nebo zvýšit.
O výhodách by mohl vyprávět i student ekonomie Karel
Založil si stavební spoření, na kterém zatím naspořil 50 000 Kč. Potřeboval však rychle peníze na opravu bytu po babičce ve výši 500 000 Kč. Vyřídil si tedy překlenovací úvěr s roční úrokovou sazbou 5,15 %. Okamžitě vyčerpal 500 000 Kč a měsíčně bude platit 3050 Kč po dobu 21 let.
Po deseti letech se mu úvěr „překlopí“ na levnější úvěr ze stavebního spoření s roční úrokovou sazbou 4,75 %. Měsíční splátka zůstane stejná. Úvěr již ve výši jen 300 000 Kč doplatí za 11 let. Po celou dobu splácení bude využívat možnosti daňové úlevy na zaplacených úrocích a ušetří tak zhruba 65 000 Kč.
Karel může splácet úvěr i kratší dobu, pokud využije možnosti mimořádných splátek nebo předčasného jednorázového splacení úvěru (u některých stavebních spořitelen bez sankcí).
